4 юли 2019 г.

6.75-14% доходност и €5 бонус от Bondora - Една от най-старите P2P платформи в Европа





Bondora

Платформата Bondora е сред най-старите P2P платформи в континентална Европа (и най-стара в Естония) като работи от 2008г.. Тя е една от малкото платформи, които вече са преживели голяма финансова криза, и то успешно, и можем да я използваме (без особена сигурност) като показател какво да очакваме от този бранш по време на следваща криза.
Към момента на писане на това ревю през нея са финансирани кредити за над €231 млн. от близо 70 000 инвеститора. Платформата постоянно расте, както като брой и обем на финансираните кредити, така и като брой на инвеститорите, макар и далеч не с темповете на Mintos.
Това се дължи на множество фактори. Нека ги разгледаме:





- Bondora е регистрирана в Естония и е регулирана и притежава лиценз за предоставяне на кредити от Естонската комисия за финансов надзор.


- Bondora е лесна и достъпна за инвеститори от цяла Европа. Необходимо е да минете кратка процедура по регистрация и верификация, след което да захраните личната си сметка в платформата.

- Платформата осигурява средно ниво на диверсификация, като предлага кредити от повече на 3 пазара (Испания, Финландия и Естония).


- Нисък праг на инвестицията - Минималната сума за инвестиция е едва €1 (това е най-ниския праг в целия бранш).

- Липсва гаранция за обратно изкупуване - Кредитите, предлагани на платформата нямат гаранция за обратно изкупуване, т.е. при просрочване или неплащане на даден кредит инвеститора рискува частична или пълна загуба на инвестираните средства. Наличните статистики и исторически данни на платформата показват, че това не е голям проблем, но със сигурност спира голям брой потенциални известитори да започнат да използват платформата.


- Революционен продукт "Go & Grow", който е изключително добре приет и набира огромна популярност. Принуждава дори платформи като Mintos да променят продуктите си, за да отговорят на променените очаквания на потребителите си. Повече за това четете по-надолу.

- За потребителите в България е добре да отбележим, че от началото на тази година платформата е почти изцяло преведена на български език, което е изключителна рядкост сред P2P/P2B платформите, както и сред Финтех компаниите изобщо.

Платформата се радва и на добри отзиви от потребителите като в TrustPilot e оценена с 9.4 от над 3500 ревюта:
Bondora Trustpilot


Зареждане на средства

Зареждане на средства в Bondora може да се прави по няколко начина. Това са познатите от статията ми за Mintos начини чрез Trustly, банков превод в EURO (SEPA) и електронни услуги (TransferWise). Различното тук е, че имаме възможност и за за зареждане на средства чрез дебитна/кредитна карта. Това е привидно най-бързия и удобен начин на зареждане на средства, тъй като можете да използвате левова дебитна карта. Плащането се води като плащане на виртуален POS терминал и в повечето случаи (зависи от условията на вашата банка) ще ви бъде напълно безплатно, а средствата ви ще бъдат превалутирани автоматично в EURO по сравнително изгоден курс.


Bondora депозит
И разбира се ако нещо изглежда твърде хубаво за да е истина, то най-вероятно не е. Спазвайки регулациите на ЕС (срещу пране на пари) от Bondora имат политика, при която разрешават дадена сума да бъде изтеглена само по начина, по който е била внесена. Т.е. ако заредите средства чрез левова дебитна карта, когато решите да изтеглите средствата си първо трябва да изтеглите същата сума обратно по картата, след което можете да изтеглите всички допълнително натрупани средства по избран от вас начин.
Входящ превод по картата обаче ще ви излезе скъпо. Българските банки типично имат 1% такса за входящи картови операции, и допълнително средствата ви ще бъдат превалутирани. Т.е. можете да загубите бързо и лесно около 2% от средствата си, използвайки българска карта.
Вместо това препоръчвам да използвате някоя от опциите описани в статията ми Евтини преводи. Kак да спестим от таксите на банките.

Отново е необходимо да потвърдите банковата си сметка, но това ще стане автоматично при получаване на първи входящ трансфер (освен при използване на TransferWise, тъй като тогава често се налага да изпратите скрийншот на вашия Borderless account).

Опции за инвестиране


- Go & Grow - това е сравнително нов продукт на Bondora, който се появи през 2018 г. Той печели на своя страна както традиционни потребители на платформата, така и нови. Go & Grow работи изключително просто. Депозирате средства, а Bondora автоматично ги инвестира в различни по продължителност и риск кредити (продукта на Mintos "Invest & Access" беше пуснат преди малко повече от месец като директен отговор на Go & Grow). Вие като инвеститор не виждате тези кредити. За вас продукта работи привидно като банков депозит, при който получавате до 6.75% годишна лихва, или 10 пъти повече от най-визоките лихви по депозити в България. Лихвата се начислява ежедневно (математически получавате малко по-малко от 6.75% на дневна база, тъй като лихвата е сложна. Но ако инвестирате €1000 след 365 дни ще имате спечелени ~€67.5.

Bondora G&G Go&Grow

Революционна за бранша беше възможността да достъпвате средствата си по всяко време, тъй като за разлика от банков депозит или инвестиции в кредити, нямате падеж. Можете да теглите колкото и когато пожелаете срещу такса от €1 (това е единствената такса за каквато и да е услуга предлагана от Bondora).

T.e. продукта е ликвиден (имате незабавен достъп до парите си при нормални пазарни условия), с висока доходност (в сравнение с банков депозит или повечето инвестиционни инструменти) и изключително прост. Подходящ е за инвеститори без никакъв опит в P2P. Допълнително бонус е, че дължите лихва за печалбата си едва след като изтеглите инвестицията си.

На практика едва няколко месеца след пускането си продукта привлече повече от 50% от инвестираните в платформата средства, което е показателно за това колко добре е прието сред инвеститорите.

Искам да обърна внимание, че годишната възвръщаемост от 6.75% на теория не е гарантирана. В случай, че средната реална възвръщаемост на кредитите на платформата падне под това ниво (към момента тя е 10.6%) е възможно да получите и по-малко от този %. Разликата между реалната доходност от инвестициите в кредити, направени през G&G и този определен процет отиват в буфер, който е предвиден за осигуряване на добра ликвидност (възможност за изплащане на средства в момента на поискване) и в случай на лоши резултати от инвестициите (което към момента не е така).

Трябва да знаете и че като ползвател на G&G вие реално притежавате инвестиции в конкретни кредити, те са записани на ваше име и се пазят в системата. Просто не ги виждате. При евентуален (и според мен малко вероятен) фалит на компанията е предвидено всички потребители на G&G да получат видимост до инвестициите си, така както е при използване на другите продукти на компанията и повечето P2P/P2B платформи изобщо.
Можете да научите повече подробности в това официално становище относно рисковете на Bondora.

- Portfolio Manager - този продукт представлява автоматична инвестиционна стратегия, при която вие избирате желаното ниво на риск, а системата автоматично разпределя средствата ви по предварително зададен стандартен модел на база избраното от вас ниво на риск.

Bondora Portfolio Manager
Просто е и звучи много добре на теория, но резултатите далеч не са такива. Продукта е все по-непопулярен. Лично аз не го използвам, тъй като предпочитам да имам пълен контрол над инвестициите си (чрез следващия продукт, който ще разгледаме) или удобен достъп до средствата си чрез Go & Grow.

- Portfolio Pro - Този продукт е по-близък до стандартните автоматични стратегии за инвестиране. При него създавате стратегия, при която можете да изберете точно определени характеристики на заемите, в които искате да инвестирате. Рисков клас, очаквана доходност, пазар, продължителност на кредита, максимална сума за инвестиране във всеки кредит и други. Тази опция ще инвестира всичките ви свободни средства в нови кредити всеки ден без да се налага да отделяте каквото и да било време за управлението им.

Bondora Portfolio Pro

Аз използвам изключително този продукт (до скоро използвах основно Go & Grow) на платформата (макар и с по-малко средства отколкото в други платформи). 


Личната ми стратегия до момента ми осигурява нетна годишна възвръщаемост от над 14 %. При нея съм избрал кредити с лихва над 10%, с максимална продължителност до 36 месеца (по-кратките кредити са рядкост на платформата и би било предпоставка за неизползване на средства), максимална инвестиция в един кредит до €15 и избягвайки кредити на испанския пазар, които според статистиките на Bondora са с по-голям шанс за неизплащане. Имам и втора стратегия, която допълва кредити от Испания при същите параметри с цел да нямам задържане на средства.

Средната лихва по кредитите ми е 23.46%, но за разлика от повечето P2P платформи тя не е гарантирана поради липсата на гаранция за обратно изкупуване на необслужени кредити (от там и далеч по-ниския резултат).

При внимателно инвестиране и добра стратегия е напълно възможно да постигнете 15%+ годишна възвръщаемост, но се иска и по-голяма толерантност към риск. На теория е възможно дори да не си върнете инвестираните средства. Препоръчвам да не започвате точно с този продукт като първи стъпки в света на P2P/P2B.

- Secondary market - Вторичен пазар. Тук имате възможност ръчно да избирате кредити от вторичния пазар, т.е. кредити, които други потребители желаят да продадат предсрочно с определена надценка или отстъпка (вие също можете да продадете своите). На практика не използвам нози продукт. Купуване на кредити от вторичния пазар с отстъпка би могло да доведе до по-голяма възвръщаемост. 

Във всеки момент имате възможност да продадете цялото си портфолио според оценка на Bondora и да го преобразувате в Go & Grow.

Бонуси и промоции:

Това е много важна за мен секция, макар и никога да не е водеща дали да инвестирам в дадена платформа или не. Bondora предлагат следната бонус схема, при която ако получите покана от свой приятел и инвестирате в платформата, Bondora ще наградят вас с €5, а приятелят, който ви е препоръчал с 5 % от инвестираната ви сума през първите 30 дни (важи за инвестиции до €1000).

Bondora Покани приятел

До скоро тази оферта не беше ограничена до 1000 EURO и на практика беше възможно да се получат огромни бонуси (аз лично се възползвах).

Тъй като няма ограничения кой може да се участва в тази промоция, например съпрузи  биха могли да получат допълнителен бонус използвайки програмата.


В случая с Bondora бонус схемата е насочена повече към стимулиране на съществуващите инвеститори да канят свои приятели, отколкото към самите нови инвеститори, а както вече казах в статията за Mintos, целта на този блог не е да печеля от вас. 
Затова предлагам да ви върна половината от начисления ми бонус. Другата половина ще задържа първо поради необходимостта да платя данък върху целия начислен ми бонус и второ поради все пак съществуващите рискове от инвестиции в P2P/P2B платформи (а бонуса ще бъде инвестиран изцяло от автоматичната ми стратегия). Можете да се регистрирате от тази връзка и да получите своя бонус от €5. Не забравяйте преди това да прочетете статията ми за Инвестиции в споделено финансиране. P2P, P2B и отвъд, за да се запознаете с евентуалните рискове от инвестиции в P2P платформи. Ако имате нужда, потърсете допълнителна информация. Не бързайте.


Теглене на средства

Тегленето на средства от платформата е изключително бързо, лесно и напълно безплатно (с изключение на €1 при теглена от Go & Grow). Просто избирата желаната свободна сума за изтегляне и по коя сметка да ви бъде преведена (с условието, което разгледахме по-горе, че реално опитват да върнат сумите от съответната карта или сметка, от която са получени, особено при зареждане с карта). Тегленията се обработват по 2 пъти на ден. Парите обикновено се получават в рамките на 2-3 дни. Никога не съм имал случай на забавени или непреведени суми.

Забележка - в много случаи българските банки отказват или ограничават входящи картови операции. В случай, че заредите средства с българска левова карта и Bondora се опитат да ви върнат средствата, но превода бъде отказан (това се вижда в рамките на няколко часа след заявяване), средствата ви ще бъдат прехвърлени автоматично по друга утвърдена сметка (или след като утвърдите друга сметка, можете да ги заявите отново). Така не губите описаните в началото на статията 1-2 % от входящи картови операции, но работи различно при различните банки и сметки, т.е. не можете да разчитате. Казвам го само като любопитна информация.

Обслужване на клиенти

Обслужването на клиенти става по 3 начина. Чрез предварително подготвен онлайн хелп, чрез онлайн чат/електронна поща или чрез телефонно обаждане. Въпроси в писмена форма се обработват доста бавно, понякога трябва да чакате 4-5 дни.  Oбслужването е компетентно и винаги задоволително.
В случай, че желаете да получите по-бърз отговор или съдействие можете да се обадите на посочен телефон за връзка

Обобщение


Аз съм изключително доволен от работата си с платформата. Имам постоянен и сравнително предвидим паричен поток, а благодарение на богатите статистики, които платформата предоставя, мога да следя всички минали, текущи и очаквани плащания (Bondora предлага най-добрата графика за планирани плащания, която съм срещал).


Средната реално получена нетна годишна възвръщаемост на инвеститорите е 10.6%. Това е 20 ПЪТИ повече от лихвите по депозити в България. Съотношението доходност / поет риск за мен е повече от приемливо. Програмата "Покани приятел" предоставя допълнителна възможност да увеличите доходността си.

Мога да препоръчам платформата както на начинаещи инвеститори (с продукта Go & Grow), така и на инвеститори с опит и желание да диверсифицират портфолиото си (с продукта Portfolio Pro).


Не забравяйте, че аз не съм инвестиционен консултант и нямам право да давам индивидуални инвестиционни съвети под никаква форма. Само ще споделям своето мнение, а вие сами трябва да вземете решение дали дадена инвестиция си заслужава риска и е подходяща за вас. 

Вие и само вие носите пълната отговорност за своите пари.