Това се дължи на множество фактори. Нека ги разгледаме:
- Макар и да е добре известно, че платформата е българска (можете да работите с интерфейс на български език, както и да получите помощ изцяло на български език), на практика тя е регистрирана в Естония:
"Iuvo Group OŰ e дружество лицензирано от Комисията за финансов надзор на Република Естония, съгласно Решение № 4.1-1/133 на Управителния съвет на Комисията. Iuvo Group OŰ е регулиран кредитен посредник от Eстонската финансова комисия."
- IUVO е лесна и достъпна за инвеститори от цяла Европа. Необходимо е да минете кратка процедура по регистрация и верификация, след което да захраните личната си сметка в платформата.
- Нисък праг на инвестицията - Минималната сума за инвестиция е едва €10.
- Гаранция за обратно изкупуване - Всички кредити идват с гаранция за обратно изкупуване ако не бъдат обслужвани за повече от 60 дни. За съжаление оригинаторите не изплащат лихва за просрочения период.
Платформата е оценена с 8.6 от над 120 ревюта в TrustPilot.
Зареждане на средства
Зареждане на средства в IUVO може да се прави по няколко начина. Това са познатите от статията ми за Mintos начини чрез Trustly, банков превод в EURO (SEPA) и електронни услуги. Като основен метод в платформата е визуализиран PaySera. Това е така, защото IUVO работят със сметка в PaySera и ако използвате тази опция трансферите ви ще бъдат обработени много по-бързо. Аз лично депозирам и работя единствено с EUR, първо защото предпочитам всичките ми инвестиции да са само и единствено в тази валута, и второ защото кредитите в лева на платформата са с доста по-ниски лихви.
Опции за инвестиране
- Primary market - Първичен пазар. Тук имате възможност да избирате ръчно точно в кой кредит желаете да инвестирате като прегледате параметрите му, включително и информация за оригинатора и кредитополучателя. Рядко използвам този продукт и не го препоръчвам. Шансът да получите по-висока доходност, спрямо Auto Invest клони към 0.- Secondary market - Вторичен пазар. Тук имате възможност ръчно да избирате кредити от вторичния пазар, т.е. кредити, които други потребители желаят да продадат предсрочно с определена надценка или отстъпка. На практика не използвам този продукт.
Важното, което трябва да знаете е, че когато продавате кредити на вторичния пазар IUVO начисляват 1% такса, т.е. нямате възможност за предварителен изход от инвестициите си без такси.
Внимание - надценка или отстъпка са зле презентирани на платформата. Множество потребители се опитват да "изиграят" неопитни нови инвеститори като предлагат кредити с надценка/отстъпка 100%, разчитайки, че потребителя ще възприеме това като покупка по номинална стойност, а в действителност тази стойност указва 100% надценка, т.е. купувайки такъв кредит ще заплатите двойно цената му!
- Auto Invest - Този метод е изключително популярен на платформата. При него, както вече ни е познато от статиите ми за Mintos и Bondora, създавате стратегия за автоматично инвестиране, при която можете да изберете точно определени характеристики на заемите, в които искате да инвестирате. Рисков клас, очаквана доходност, пазар, продължителност на кредита*, минимална и максимална сума за инвестиране във всеки кредит и други. Тази опция ще инвестира всичките ви свободни средства в нови кредити всеки ден без да се налага да отделяте каквото и да било време за управлението им.
*Важно е да отбележа, че за разлика от други платформи като Mintos не е възможно селектиране по крайна дата на изплащане на кредита. Вместо това е необходимо да комбинирате параметрите "Тип вноска" (7 дни, 14 дни, 30 дни и т.н.) и Оставащи вноски, като ръчно пресметнете каква продължителност на инвестицията си желаете. Например комбинация от 7 дни + 25 оставащи вноски ще ви даде кредити с падеж до 6 месеца.
Допълнително трябва да знаете, че на платформата на практика няма "краткосрочни" кредити до 30 дни, в каквито предпочитам да инвестирам обикновено.
Аз използвам изключително този продукт. Личната ми стратегия до момента ми осигурява нетна годишна възвръщаемост от ~10 %. Това също е трудно да се изчисли, тъй като самата платформа по никакъв начин не изчислява и визуализира вашата реална годишна възвръщаемост. Вместо това се визуализира прогнозен %, който е осреднената стойност на всички ваши кредити в случай, че няма да има забавяне или неизплащане на кредити. Тъй като както вече споменахме гаранцията за обратно изкупуване ви връща само главницата без натрупани за периода лихви, този прогнозен % значително се различава от реалната възвръщаемост.
За моята лична инвестиционна стратегия използвам 6 паралелни портфолиа. Целта им е да обхвана различните вариации на тип вноска и брой оставащи вноски, целящ кредити със срок до 6 месеца.
Задаваме размер на портфолиото (просто достатъчно голяма сума).
Максимална инвестиция в 1 кредит - 19 евро. Можете да зададете и по-малко, зависи от размера на инвестираната ви сума, но е добре да имате поне 100 кредита. Рейтинг клас - неопределен. Обикновено препоръчвам инвестиции в кредити с ниско до средно ниво на риск, но от всичко, което наблюдавам в IUVO и множество коментари на други потребители изглежда на платформата няма голяма корелация между ниво на риск (рейтинг клас) и ниво на изплащане на кредитите. Поради тази причина не ограничавам рейтинг класа и реално повечето ми инвестиции се водят високорискови. Лихва от 8 %, Оставащи вноски - до 24. Тип вноска "7дни". Изплатени вноски - 1. Това е вид мини-гаранция, че кредитополучателя възнамерява да изплаща кредита. И статус на кредита - "В срок".
До момента опитах няколко стратегии - с мин. 2 изплатени вноски или в предимно закъснели кредити (при които има допълнителна такса "просрочие", която ви се начислява заедно с лихвата при следваща внесена сума, но съкращаваме периода до евентуално активиране на гаранцията за обратно изкупуване). Като цяло наблюденията ми са, че платформата е най-нелогичната от всички, с които работя и без значение от зададените параметри не откривам особена разлика при възвращаемостта.
Останалите портфолиа са аналогични като само променям тип вноска и брой оставащи вноски. Шестото портфолио е насочено изцяло към новия оригинатор от Испания Ibancar, където гаранцията за обратно изкупуване се активира след едва 15 дни.
Бонуси и промоции:
Това е много важна за мен секция, макар и никога да не е водеща дали да инвестирам в дадена платформа или не. IUVO предлагат следната бонус схема, при която ако получите покана от свой приятел и инвестирате в платформата, IUVO ще наградят както вас, така и този който ви реферира с определена сума, която се изчислява на база на инвестираните средства:
Бонуса се начислява 2 дни след достигане на съответната инвестирана сума и можете да го използвате за инвестиции веднага. Важно е да знаете, че не трябва да теглите от инвестираната си сума за първите 3 месеца, в противен случай бонуса ще бъде отнет. Като изключим тази иначе важна подробност, това е един от най-щедрите бонуси в бранша.
Тъй като няма ограничения кой може да се възползва от тази промоция, например съпрузи биха могли да получат общо троен бонус използвайки програмата.
Макар и бонус схемата да е честна както за всеки нов инвеститор, така и за препоръчалия го, целта на този блог не е да печеля от вас. Затова предлагам да ви върна половината от начисления ми бонус. Другата половина ще задържа първо поради необходимостта да платя данък върху целия начислен ми бонус и второ поради все пак съществуващите рискове от инвестиции в P2P/P2B платформи (а бонуса ще бъде инвестиран изцяло от автоматичната ми стратегия).
За да получите бонус е необходимо рефериращият да прати на IUVO името и e-mail адреса ви, при което от IUVO ще ви изпратят мейл с покана. Ако имате интерес можете да се свържете с мен.
Не забравяйте преди това да прочетете статията ми за Инвестиции в споделено финансиране. P2P, P2B и отвъд, за да се запознаете с евентуалните рискове от инвестиции в P2P платформи. Ако имате нужда, потърсете допълнителна информация. Не бързайте.
Обслужване на клиенти
Обслужването на клиенти става главно чрез оn-line чат и е най-доброто (или поне бързо), с което някога съм се сблъсквал. Получавате обратна връзка и адекватна помощ в рамките на минути (обукновено минута) на български език. Допълнително платформата има account manager-и, които отговарят за определени потребители и след регистрация и след това периодично се обаждат, за да попитат дали имате нужда от помощ и за да получат вашата обратна връзка. Това също не съм срещал при друга платформа и като цяло може и да прави добро впечатление, но е сравнително ненужно.
В случай, че вече имате опит с платформи за P2P/P2B инвестиране обикновено такова обаждане би било досадно (освен ако не искате да дадете обратна връзка в какво могат да се подобрят като платформа). В случай, че нямате опит и не знаете какво правите пък, вероятно ще се притеснявате да задавате въпроси или няма да знаете какви въпроси да зададете. Като цяло намирам това за добра идея на теория, с която искат да демонстрират професионализъм, и не толкова добра практика.
В случай, че вече имате опит с платформи за P2P/P2B инвестиране обикновено такова обаждане би било досадно (освен ако не искате да дадете обратна връзка в какво могат да се подобрят като платформа). В случай, че нямате опит и не знаете какво правите пък, вероятно ще се притеснявате да задавате въпроси или няма да знаете какви въпроси да зададете. Като цяло намирам това за добра идея на теория, с която искат да демонстрират професионализъм, и не толкова добра практика.
Обобщение
Сравнително доволен съм от работата си с платформата. Имам постоянен и предвидим паричен поток, а благодарение на богатите статистики, които платформата предоставя, мога да следя всички минали, текущи и очаквани плащания (не всяка платформа има добри статистики, така че това е "+").Средната реално получена нетна годишна възвръщаемост на инвеститорите е малко над 9% (10% при мен). Това е почти 20 ПЪТИ повече от лихвите по депозити в България.
Съотношението доходност / поет риск за мен е приемливо (макар и не най-доброто в бранша), особено ако използвате платформата за допълнителна диверсификация на портфолиото си. Имайте предвид обаче, че при избраната от мен стратегия средствата ви ще отидат основно в 2 оригинатора - българският EasyCredit и румънският iCredit.
Допълнителен бонус за мен е факта, че платформата е българска и освен всичко друго има интерфейс и поддръжка на родния език.
Със сигурност не бих избрал IUVO като първа платформа, с която да се запозная с P2P/P2B платформите за споделено финансиране. Интерфейса може да претърпи значителни подобрения и за нов потребител може да е доста объркващ. Надявам се скоро да има подобрения.
Програмата "Покани приятел" предоставя допълнителна възможност да увеличите доходността си като бонуса (до 180 BGN / €90) е от най-щедрите изобщо.
Не забравяйте, че аз не съм инвестиционен консултант и нямам право да давам индивидуални инвестиционни съвети под никаква форма. Само ще споделям своето мнение, а вие сами трябва да вземете решение дали дадена инвестиция си заслужава риска и е подходяща за вас.
