Този блог е посветен основно на инвестициите в P2P и P2B платформи за споделено финансиране. Но разбира се няма как да започнем, ако нямаме заделени средства.
Ето защо първо и преди всичко идва спестяването.
Темата е изключително индивидуална за всеки. Има хиляди стратегии, конкретни приложения, които няма как да обхвана, а и всеки трябва да избере сам за себе си. Но бих могъл да дам поне някои основни насоки, а Вие сами да изберете какво и доколко Ви допада, кое е приложимо лично за вас, или да дадете обратна връзка какво правите лично Вие, за да спестявате пари. Много бих се радвал ако вече правите всичко изброено по-долу!
Първото и най-важно нещо, което всеки трябва да разбира е, че спестяването не е функция на получаваните доходи (било то заплата или друг източник). Има безброй изследвания, които показват, че ако даден човек получава напр. 800 лв. на месец, и в края на месеца има 0 лв. в сметката си, то и ако получава 3000 лв. ситуацията би била аналогична. Това се дължи на т.нар. живот "заплата до заплата" ("Paycheck to paycheck"). Много бих се радвал ако и към този момент не попадате в тази група, но статистиката показва, че ~78% от хората живеят точно така. Т.е. 8 от всеки 10 четящи. Това е много и би било прекрасно да намалим този процент.
Ако попадате в тази група, то е много вероятно (99%!) проблемът да е в начина Ви на мислене, а не в получаваните доходи.
За да може човек успешно да спестява средства трябва начинът му на мислене, ежедневието му и изобщо цялостното му поведение да са насочени в тази посока. Т.е. трябва да си постави определени за него реалистични, но смели, цели и стриктно да ги следва, като е в мир със себе си, разбирайки, че предпочита да има нещо повече по-късно, отколкото нещо малко днес.
1. Първият и най-важен съвет, който би дал всеки финансов консултант на света, е - Плащай първо на себе си. Това е нещо просто, но изключително могъщо.
На практика това означава всеки път, когато получите даден приход, да отделите определен % от него (плащате на себе си), след което да започнете да използвате остатъка за наем, ипотека, такси, покупки и др. (т.е. приемете, че всички останали пари са чужди, тъй като работите, за да ги дадете на някого).
Заделените пари не трябва да са просто в задния джоб на портфейла Ви (или в банковата Ви сметка) и при нужда да ги изхарчите. Дръжте ги на място, което е "недостъпно" за Вас, така че никога да не ги "изхарчите".
Това не са парите Ви за нов телефон, автомобил или почивка. Това е вашата лична част от получените средства и планът Ви трябва да е да останат завинаги ваши (и да станат повече, но за това по-късно).
Това е стратегия, която е описвана безброй пъти от финансови консултанти, успешни инвеститори, милионери, милиардери, самоуки финансови гурута, писатели на литература с финансова насоченост и др. Може би най-известната литература, в която е обяснена, е книгата на Джордж Самюъл Клейсън - "Най-богатият човек във Вавилон".
Повярвайте ми, започнете ли да го правите, ще се пристрастите към тази идея и никога няма да спрете. Дори и да се намирате в затруднено финансово положение, и да ви е трудно да заделите и 20 лв. от месечния си приход, ви предизвиквам да го направите, а всеки следващ месец да заделите повече от предходния (било то и 1 лев!).
Заделяйки 20 лв. на месец и инвестирайки ги в инвестиция със 7% годишна печалба (това е напълно постижимо), ще ви даде 10,560.08 след 20 години! А 100 лв.? Или повече?
Аз лично отделям 40% от месечния си доход за дългосрочни спестявания и инвестиции.
2. Вторият ми съвет е да проследите къде отиват парите ви всеки месец.
Колко отиват за кафе? Колко за ресторанти? Колко за различни такси от банкови преводи или поддръжка на сметки? Колко за цигари (ако пушите)?
Тук всеки сам трябва да прецени от какво и доколко може да се лиши. Но започнете ли да следите тези неща ВИНАГИ ще откриете нещо, от което можете да се откажете.
2 кафета на ден за 2 лв.? Можете ли да пиете 1? Или да ги правите у дома за 20 ст.?
Кутия цигари за 6 лв.? А не можете ли 2 пъти на ден да "отложите" поредната? Това са 60 ст. на ден или 18 лв. на месец. Нали помните какво значат 20 лв. на месец, спестени и инвестирани? А може би следващия месец ще отложите още една?
Ресторант за 20 лв "х" пъти на месец? Можете ли да замените 1 път, като сготвите у дома? Вероятно ще е по-здравословно и ще ви струва напр. 5 лв.
Пиете алкохолни/безалкохолни напитки навън? Дори и да не можете да се откажете от тях, не можете ли да отложите с няколко часа и да пиете абсолютно същата напитка у дома срещу 1/2 от цената? Сигурен съм, че можете.
Обядвате навън като обичате да похапвате хубаво...а и онзи прекрасен десерт? Можете ли да отложите десерта за вкъщи? Или просто да си донесете нещо, вместо да го плащате в ресторанта? А можете ли днес да промените менюто си, напр. супа, вместо тройка кебапчета с гарнитура? Това разбира се е изключително индивидуално, но факт е, че често бихте могли да намалите разхода си за обяд наполовина.
Всеки сам може да прецени от какво би могъл да се откаже, и от какво не. В никакъв случай не казвам да се откажете от всяка "благина", с която сте свикнали. Вижте къде отиват парите ви и дали няма нещо от което можете да се откажете или намалите.
Обикнвоено това са нещата от които ви е "срам", след като направите разбор на разходите си.
В комбинация с предизвикателството ми всеки месец да заделите повече от предходния, можете да направите чудеса с разходите си!
3. Третият ми съвет е никога да не плащате т. нар. "Bottle service".
Това понятие възниква за да опише плащането на $500 за бутилка уиски, за да седиш на сепаре в дискотека в Las Vegas, когато същата бутилка струва $25 от магазина. Тази тема я засегнах донякъде и в предната точка, но заслужава да се отдели. Не приемайте примера буквално, но знайте, че всеки плаща Bottle service, но рядко осъзнава и се замисля, че го прави. И което е по-лошо, обикновено се чуства щастлив от това, тъй като го кара да се чувства "по" от останалите поне за миг.
Нямате нужда от Bottle service, просто открийте кои са вашите и спрете да плащате за тях.
4. Следващият съвет естествено следва предходните - след като знаете, къде отиват парите ви, е време да направите бюджет и да го следвате стриктно.
Планирайте приходите си, планирайте какво ще платите на себе си, планирайте къде ще изхарчите остатъка. И се придържайте към плана. Вижте дали следващия месец, бюджета може да бъде още по-смел. Планирането, бюджетирането и следенето на разходите са непрестанен, а не еднократен процес. Но завъртите ли колелото ще бъдете все по-довлни както от резултатите, така и от себе си.
5. Премислете, преди да направите всяка покупка.
Множество изследвания показват, че мозъка се стимулира изключително от идеята за покупка и не толкова от самата покупка. Когато вземете решение да купите нещо, ще изпитате удовлетворение от това очаквано събитие. Не го купувайте, а преспете. Ако на следващия ден все още мислите, че ви е нужно - купете го (стига да е в рамките на планирания бюджет). Ако не - ще се почувствате отново добре.
Изследванията показват, че човек се отказва от около 50 % от покупките си, когато премисли за 24 часа. Не бъдете импулсивни. Това ще ви спести много!
6. Заделете "авариен фонд".
Абсолютно задължително е да имате определен авариен фонд. Типично финансовите консултанти препоръчват да имате осигурена сума равна на разходите ви за минимум 3 месеца. Ако нямате никакви други средства (т.е. друг вид инвестирани средства, които бихте могли да достъпите при нужда в рамките на няколко месеца), препоръката е да осигурите фонд за поне 6 месеца. Така ще имате спокоен сън, знаейки, че дори в момент на неприятност (загуба на работа, медицински разходи, скъп проблем с автомобила или др.) ще имате време спокойно да се върнете към нормалното си ежедневие, без да ви се наложи да изживявате допълнително емоционално сътресение и да прибягвате до бързи кредити, услуга от приятел или др. Разчитайте първо на себе си.7. Платете днес, за да спестите утре.
Това също е проста концепция. Подсъзнателно обикновено опитваме да избегнем по-високи текущи разходи като ги отложим, но в дългосрочен план често излиза по-евтино да купим повече днес в случай на изгодна цена. Това няма как да стане, ако вече нямате заделени средства, но ако имате такива, помислете какво използвате постоянно и възможно ли е да купите по-големи разфасовки или количества от него.
Олио, брашно, сол, захар, прах за пране, кафе и др. (разбира се продукти с дълъг срок на годност)?
Следете кога дадения продукт е на промоция и се запасете. Това може да ви спести много, макар и *днес* да се лишите от по-голяма сума.
Но внимавайте. Обмислете добре и не се поддавайте на "промоции" на всяка цена. В много случаи купуването на по-големи количества просто ще ви накара да консумирате повече или по-често от дадения продукт, а не целим това (т.е. не се запасяваме с вафли, сокове и др.)
8. Не се поддавайте на инфлация на стандарта на живот (Lifestyle inflation).
С това понятие се има предвид увеличаване на разходите, пропорционално на увеличаването на приходите. 90% от хората се поддават на тази грешка всеки път, когато получат нова порция увеличени доходи, което ги затруднява да изплатят дълговете си, да заделят за пенсия или да постигнат по-дългосрочни финансови цели. Инфлацията на стандарта на живот кара хората да попаднат в безкрайния кръговрат "работя, за да си плащам сметките".
Увеличаването на доходите трябва да бъде предпоставка основно за увеличаване на порцията, която плащате на себе си, а не нова порция пари, които да измислите как да изхарчите.
9. Не подръжавайте на сем. Джоунс.
Спрете да купувате неща, опитвайки се да сте като другите. Това ВИНАГИ ще доведе до излишни разходи. Да харчите пари, за да впечатлите другите никога няма да ви донесе щастие, защото винаги ще има някой, който има нещо повече. Наистина ли имате нужда от нова кола, нов телефон или поредната технологична джаджа?Истински заможните хора рядко го показват. Те отделят време да четат книги и да се образоват на теми, които да ги направят още по-успешни. Често такъв може да е съседът ви без изобщо да подозирате.
А тези, които имат всичко и го имат днес, и обичат да показват какво имат, обикновено са затънали в дългове, предпочитайки да изглеждат заможни.
Това не е правило, но често е точно така. Вие от кой тип искате да бъдете?
10. Отложете удовлетворението.
Това също е популярен термин във финансовите среди и описва процеса, при който устоявате на изкушението от незабавна награда, предпочитайки по-голяма или трайна награда по-късно. Умението да отлагате удовлетворението е свързано и с други подобни умения като търпение, самоконтрол и сила на волята.
В много държави по света от ранна детска възраст се прави тест, при който на всяко дете се предлага един бонбон. На детето се обяснява, че ако не изяде бонбона, след един час ще получи още един. Резултата от този тест е се приема за косвен мерител на шанса за успех в живота.
Същото е и с личните финанси. Отлагайки нещо днес и използвайки парите си да генерират повече пари, ще ви даде възможност да получите много повече в бъдеще. Предпоставките за това умение са вродени, но дори и да ги нямате не се отчайвайте - можете с голям успех да го тренирате или да си налагате принудителен контрол.
11. Гледайте как спестяванията ви нарастват.
Това на пръв поглед няма да ви помогне, да спестите повече, но се лъжете. Мозъка обича да вижда как това, което имате, става повече. Показвайки му точно с колко нарастват спестяванията ви. Мозъкът ви ще изпитва удовлетворение от това, което сте постигнали, възприемайки го за "награда" за положените усилия и лишения. Паралелно с това ще се труди да мисли как да се справи още по-добре. Мозъка обича да вижда успеха.12. Последният ми съвет ще бъде относно бъдещето на спестените ви средства. Помислете добре какво да правите с тях и как искате да ги накарате да "порастнат".
Ако сте от хората, които са абсолютно нетолерантни към всякакъв риск, можете да ги оставите в спестовна сметка. Не забравяйте, че така парите ви всъщност намаляват, тъй като инфлацията ще изяжда поне 3% от средствата ви всяка година.Ако искате парите ви да нарастват добре трябва да проучите всички възможности и да изберете правилната, лично за вас (или за предпочитане няколко такива).
Взаимни фондове, борсови индекси, акции, облигации, ценни метали и стоки, споделено финансиране. Възможностите се безброй. Четете и разучете. Отделете необходимото време, защото планирате бъдещето си, както своето, така и на своето семейство (ако имате или планирате такова).
